RSS    Реклама на сайте

Реклама


Наши читатели



Новости Новокузнецка

Архив новостей
ААА

Новость от 11 Февраля 2010

Если должен банку…

Бурное развитие кредитования населения повлекло за собой и весьма значительный рост невозвратов по кредитным займам. Финансовый кризис только увеличил количество людей, уклоняющихся от ежемесячных денежных взносов в счёт погашения ссуды. Многие из них сегодня оказались в ситуации, когда на руках – тьма долговых обязательств, а платить нечем: работы нет, зарплату урезали или же банк существенно повысил процентные ставки. Какие меры могут принимать кредиторы в отношении неплательщиков? Что грозит банковским должникам?


Действия банков обычно развиваются по следующему сценарию. Если клиент пропускает платежи, с ним вступают в телефонные разговоры, пытаясь выяснить причины просрочки и перспективы погашения кредита, шлют электронные письма, к несговорчивым и «молчунам» направляют службу безопасности банка. Понятно, что такие беседы носят малозадушевный характер Горе-должнику стоит приготовиться к усиленному моральному давлению, неожиданным визитам на дом и работу, настойчивым звонкам посреди ночи.


Банк может потребовать погашения всей суммы разом – если таковой пункт прописан в кредитном договоре. Имеет право продать долг более активно настроенным коллекторам – если в документе обозначено право передачи информации о заёмщике третьим лицам. Штрафы и пени за несвоевременный взнос денежных средств в банковскую казну – это как само собой разумеющееся. Иные банки в договорах прописывают такой процент по штрафным санкциям, что долг начинает расти как на дрожжах, становясь непосильной ношей для кредитуемого.


Впрочем, ещё в 2007 году Верховный суд рассмотрел претензии Роспотребнадзора о правомерности взимания банками штрафов и дополнительных комиссий (например, за открытие и ведение счёта). Исходя из статьи 16 закона «О защите прав потребителей», он признал их «недопустимой навязанной услугой». По сути теперь любой заёмщик способен обратиться в суд и попытаться оспорить неуместные, по его мнению, поборы.


Конечно, банкам такое решение отнюдь не пришлось по вкусу. В качестве контраргумента они предъявляют доводы о нарушении условий договора, который в своё время был подписан самим заёмщиком. Тут нелишним будет напомнить избитое: как ни крути, а именно нежелание досконально изучить сей документ и тщательно просчитать все риски чаще всего и приводит к роковым последствиям.


Однако не все банки склонны «драматизировать ситуацию». Желая облегчить неуклонно растущую массу невозвратов, одни стали обменивать суммы штрафов на процент от просрочки, другие соглашаться на выплату сначала основного долга, а потом уже процентов, а то и вовсе отменять штрафные санкции. Третьи проводят программы реструктуризации долгов, предоставляя разного рода амнистии-отсрочки по платежам.


До судебных разбирательств, надо сказать, тоже доходит не так уж часто. С исковыми заявлениями в суд банки обращаются, если «переговорные аргументы» исчерпаны, а клиент совершенно «потерялся» – долгов не платит, на связь не выходит. Но коли всё-таки кредитор прибегнул к крайней мере и выиграл дело, тогда не жди ничего хорошего. К уклонисту в квартиру явятся судебные приставы, дабы изыскать в пользу банка какую-либо собственность. Если же кредит обеспечивался каким-либо залогом, банк будет вправе реализовать залоговое имущество.


Правда, согласно статье 446 Гражданско-процессуального кодекса банк не сможет забрать единственное жилище, так же как и имущество, необходимое для осуществления профессиональной деятельности: мобильный телефон, компьютер, ноутбук…


Что касается уголовной ответственности, то она предусмотрена только для лиц, «одолживших» у банка денежные средства с изначальным намерением никогда их не возвращать, – то есть попросту мошенников. Доказательствами к установлению факта хищения, впрочем, могут послужить и такие действия, как попытки скрыться, не отвечать на телефонные звонки…


Так как же быть человеку, попавшему в кредитные тиски? Есть смысл попробовать договориться с банком. Например, добиться компромисса в виде отсрочки по платежам (обычно они составляют не более полугода – за это время можно найти работу или другими законными способами поправить своё финансовое положение). Или уговорить банк пойти на снижение ежемесячных выплат, увеличив срок погашения кредита. Есть надежда, что заведение проявит лояльность к неплатёжеспоспособной стороне, оказавшейся в сложной жизненной ситуации, и разработает индивидуальный график погашения займа. Конечно, чтобы кредитор вошёл в положение своего должника, тому необходима весомая причина – потеря работы или наличие тяжёлого заболевания.


Ко всему вышесказанному стоит добавить, что в настоящее время Госдума рассматривает давно уже назревший и необходимый законопроект о банкротстве физических лиц (сейчас закон позволяет банкротить лишь юридических лиц). Новый документ, скорее всего, будет называться «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника». Что он даст?


Предполагается, что человек, не имеющий возможности за полгода рассчитаться с долгами от 50 тысяч рублей, но способный оплатить работу арбитражного управляющего (это примерно 20 тысяч рублей) и располагающий постоянным доходом, сможет взять своеобразный тайм-аут сроком до пяти лет. За это время ему предстоит расплатиться с долгами. Что важно, закон предусматривает послабления и даже выгоды. Во-первых, процентная ставка по кредиту будет вдвое меньше ставки рефинансирования ЦБ РФ (сейчас она находится на уровне 8,75 процента). В-вторых, должнику может светить и частичное списание долга – до 25 – 30 процентов по договорённости с банком. Если всё-таки вернуть ссуду не получится, банк сможет распорядиться имуществом банкрота в счёт погашения долга (за исключением опять же его единственной годной к проживанию квартиры).


Анастасия Лешкевич, газета «Новокузнецк»

Beta! Нашли ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите enter