RSS    Реклама на сайте

Реклама


Наши читатели



Новости Новокузнецка

Архив новостей
ААА

Новость от 8 Сентября 2009

Можно ли спасти деньги из «проблемных» КПКГ?

Кстати, часты случаи, когда люди, толком не разобравшись в происходящем, щедро награждают КПКГ эпитетом «пирамида», что никакого отношения к реальности не имеет. Финансовая пирамида (по типу АО «МММ») становится обречённой на крах ещё при создании, а живёт до тех пор, пока приток средств новых вкладчиков способен покрывать выплаты процентов (дивидендов). То есть порочность такой системы очевидна – деньги не работают, не зарабатывают, а прибыль должна выплачиваться. В итоге, когда платежи начинают превышать размер вновь привлечённых вкладов, пирамида рушится. В системе КПКГ всё по-иному. Здесь деньги работают посредством займов «взаимопомощи» гражданам, что закреплено в ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан» (его можно найти в Интернете, библиотеке, книжных магазинах). Сравнительно высокие процентные ставки по вкладам КПКГ объясняются просто.
Механизм работы кооператива в целом похож на деятельность банка. Однако если банк работает преимущественно с крупными суммами в кредит на долгий период (например, 1 млн. руб. на 10 лет), то у КПКГ это чаще всего небольшие суммы на короткие сроки под большой процент (до 100 процентов). Пример. Человек имеет небольшой бизнес и срочно нуждается в сумме 50000 рублей на одну неделю, чтобы закупить товар. Выводить деньги из дела очень невыгодно, с банками много бюрократии – проще взять у КПКГ, пусть и отдать придётся через неделю уже 51000 рублей. Что такое одна тысяча? В абсолютном выражении немного, а вот если посчитать годовую процентную ставку, то она выйдет немалая... Текущие проблемы КПКГ связаны: во-первых, с досрочным востребованием средств с вкладов пайщиками из-за страхов кризиса (а ведь кооператив деньги не печатает, они находятся в обороте); во-вторых, с неплатежами по кредитам многими заемщиками (причина тому – увольнения, задержки зарплат и тому подобное).
Возникают «ножницы» неплатежей. КПКГ замораживает вклады и судится с неплательщиками… Всё это занимает время: очередность прохождения исков порой составляет несколько месяцев, а судебные приставы не всегда быстро выполняют вынесенные решения по аресту имущества...
Банки испытывают те же проблемы, но у них больше возможностей для маневра. В целях сохранения финансовой стабильности осенью 2008 года они оперативно получили дополнительную ликвидность от государства. Затем был принят ещё ряд действий для стабильности банков на разных уровнях. Создание резервов (финансовой «подушки»), реструктуризация проблемных кредитов, снижение обязательных норм резервирования и другое. КПКГ всего этого лишены.
Некоторые кооперативы к тому же можно обвинить в ведении довольно агрессивной и рискованной кредитной деятельности. Заёмщики проверялись не слишком качественно, не принималось в расчёт возможное ухудшение экономической ситуации. Однако есть ответственные кооперативы, которые были осторожны, создавали резервы, имели собственный капитал в обороте, не давали в одни руки кредиты на большие суммы, создавали качественное поручительство и ликвидные залоговые активы… Таковых в городе около восьми, и с ними можно продолжать спокойно работать вкладчикам. Но что же делать, если ваши деньги оказались в «проблемных» КПКГ? Вариант 1. Терпеливо ждать. Если КПКГ до сих пор не исчез, значит его руководство, скорее всего, твёрдо намерено разрешить проблемы и работать дальше. Постепенное улучшение экономической ситуации будет способствовать преодолению кризиса неплатежей. Заёмщики смогут устроиться на работу, своевременно получаемая зарплата позволит им оплачивать свои долги. Кроме того, арест имущества неплательщиков является основой обеспечения вложенных средств пайщиков. И, возможно, когда-нибудь КПКГ сможет вернуть вам вклад. Вариант 2. Обратиться с иском в суд о востребовании суммы вклада. Более «нервный» подход. Наверняка, суд примет решение в вашу пользу. Однако недостаточный объём ликвидности на счетах кооператива вряд ли позволит быстро решить проблему. Кроме того, обращение с иском потребует определённых расходов (на оплату услуг юриста, например). Вариант 3. Согласиться на потерю части вклада в обмен на получение оставшейся суммы наличными. По закону пайщики должны принимать пропорциональное участие в результатах работы КПКГ. Если так, то убытки, связанные с неплатежами заёмщиков, могут частично списываться за счёт вкладов. То есть пайщик может, например, забрать часть своих денег, не ожидая решения проблем кооператива, сознательно идя на потери. Это подход для тех, кто хочет быстрее спасти «хоть что-то», и, скорее всего, навсегда забыть для себя о системе кредитных кооперативов. Вариант 4. Бартер. Мой собственный опыт работы с «проблемными» КПКГ показывает эффективность этого подхода. Смысл заключается в том, что вкладчик соглашается не ждать своих денег, а выбрать товары из арестованного имущества должников. Подписывается договор об отступном. Перечень предлагаемого имущества определяется спецификой деятельности должника, набором арестованных товаров. Например, мужская и женская одежда, бытовая техника, торговое оборудование… При более крупных суммах это может быть даже автомобиль и недвижимость. Цена товара – рыночная. Вариант 5. Заключить договор переуступки (цессии). Практика доказывает – это также перспективный подход. Суть в том, что вы можете перезаключить договор с вклада в КПКГ в прямой долг физического лица – пайщика-заёмщика этого же кооператива. Это позволит устранить громоздкость системы вкладчики – кооператив – должники. «С глазу на глаз» уже можно будет договариваться самостоятельно, быстрее и проще. Только необходимо проверить вашего будущего должника на предмет платежеспособности и намерения возвращать вам деньги. Вариант 6. Сделать выводы на будущее и забыть. Не самый продуктивный вариант с точки зрения возврата сбережений, но именно он позволит сохранить нервы и здоровье. К сожалению, в ряде случаев, видимо, так и придется сделать. Как минимум, это может касаться двух, а то и трёх бывших кредитных кооперативов Новокузнецка. Какие выводы на будущее? Диверсификация. Свободные средства необходимо держать малыми суммами в различных банках, финансовых инструментах, управляющих компаниях. Второй вывод – доверять деньги нужно надёжным организациям. А это банки, за деятельностью которых строго надзирает Центробанк РФ и где на вклады распространяется гарантия до 700000 руб. Это управляющие компании с высоким уровнем рейтинга, за ПИФами которых неусыпно следит ФСФР (Федеральная служба по фондовым рынкам). Это, наконец, КПКГ, справившиеся с кризисом и показавшие надёжные результаты работы.
PS. Уважаемые читатели! Жду ваши вопросы. Их можно отправить на E-mail: strekalov10@mail.ru или принести в редакцию газеты по адресу: ул. Покрышкина, 22а, с пометкой – рубрика «Личные сбережения».

Василий СТРЕКАЛОВ, частный инвестор.

Beta! Нашли ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите enter