RSS    Реклама на сайте

Реклама


Наши читатели



Новости Новокузнецка

Архив новостей
ААА

Новость от 26 Ноября 2009

Банковские депозиты: выбираем вклады грамотно. Продолжение

Основные виды вкладов и их особенности. Есть разные критерии классификации вкладов. Так, по валюте депозита они могут быть рублёвые, валютные и мультивалютные, когда вклад рассчитывается одновременно в двух – четырёх разных валютах в выбранных сберегателем пропорциях. Ставки по рублёвым депозитам значительно выше (часто в два – три раза), поскольку именно в национальной валюте самим банкам удобнее совершать финансовые операции. Напомним, что валюту рекомендуется использовать для хеджирования других категорий активов инвестиционного портфеля (когда акции и металлы дешевеют и падает курс рубля, часть средств, номинированных в валюте, нивелирует уменьшение капитала).


Следующим важным критерием классификации депозитов будет принцип возможности пополнения/снятия вклада. Здесь назовём непополняемые вклады без возможности снятия части средств и с такой возможностью; а также пополняемые депозиты с наличием и отсутствием возможности пополнения и снятия. Общая схема такова: самая высокая доходность у вкладов, по которым не предусмотрены расходно-приходные операции, у пополняемых без снятия средств прибыльность несколько меньше (в пределах одного процента), самые малые процентные ставки у депозитов с активными расходными операциями. Вы можете открыть пополняемый депозит и ежемесячно с зарплаты добавлять средства на счёт, хотя многие предпочитают каждый месяц открывать новый депозит с максимальной процентной ставкой. Частный инвестор чаще всего выбирает годовой не(пополняемый) вклад с ежемесячным начислением процентов на пластиковую карточку, но без возможности снятия основной суммы до срока истечения договора. Именно такой подход наиболее удобен – достаточная доходность, наличие регулярных отчислений по вкладу позволяют почувствовать текущий результат от вложения денег, а не ждать многие годы неощутимой «здесь и сейчас» отдачи по приросту капитала. Ежемесячно набежавшие проценты можно направлять как на текущие расходы (например, на оплату услуг сотовой связи), так и на продолжение инвестирования.


По периоду размещения депозиты делятся на краткосрочные (один – шесть месяцев), среднесрочные (6 – 12 месяцев) и долгосрочные (от года). Также есть депозиты с самостоятельно устанавливаемой датой завершения, например, приуроченный ко дню, предшествующему дню рождения человека.


По критерию наличия/отсутствия капитализации вклады отличаются периодами причисления процентов. Так, по некоторым из них начисление осуществляется только в конце срока вклада, по другим – проценты набегают ежемесячно (или поквартально) и могут причисляться к основной сумме вклада, что даёт постепенное увеличение прибыли (принцип «процент на процент»). Однако банки учитывают особенности того и иного подхода, и по второй категории депозитов ставки обычно ниже на 0,5 – 1 процент.


Каковы же главные вопросы, на которые следует обращать внимание при выборе оптимального вклада для вас? 1) Период вклада; 2) «Пороговые» суммы минимального открытия; 3) Условия пополнения, начисления и возможностей снятия процентов; 4) Процентная ставка; 5) Дополнительные факторы. Проанализируем каждый из названных аспектов отдельно.


Период вклада. От срока действия договора вклада зависит процентная ставка. Логика проста: чем дольше период пользования банком вашими деньгами, тем выше процентная ставка. Однако увеличение срока вклада способствует возникновению рисков сберегателя. Банк, предлагая более высокие ставки доходности клиентам, стремится обеспечить себе гарантии долгосрочного размещения средств вкладчика. Ведь деньги с депозитов в системе управления капиталом банка идут на активные операции, среди которых, в частности, кредитование клиентов, возврат средств по которому растягивается на годы. Поэтому снятие денег до срока истечения вклада финансовой организации крайне невыгодно. Именно этим и объясняются условия депозитов, в большинстве из которых предусмотрена потеря большей части процентов в случае досрочного изъятия средств. Так что прежде чем «связывать» деньги сроком по договору, следует хорошо всё взвесить и точно определить период, на который вы готовы разместить свои сбережения.


Нужно помнить также, что длительность срока определяет некоторые риски. Согласитесь: опасность скачка инфляции или наступления финансового кризиса в течение нескольких ближайших обозримых месяцев будет меньше, чем на горизонте нескольких лет. Кроме того, чем «длиннее» вклад, тем выше вероятность, что в течение срока его действия у сберегателя возникнет ситуация срочной потребности в деньгах, и депозит придётся расторгнуть. Есть два приёма, способных минимизировать риск потери доходности из-за оперативного расторжения договора вклада. Во-первых, можно открыть депозит на относительно непродолжительный срок (три – шесть месяцев) и постоянно продлевать вклад по его истечении, если деньги не понадобились. Таким образом средняя процентная ставка, конечно, будет несколько ниже, зато причисление набежавших доходов по завершении договора каждый раз обеспечено. Во-вторых, используется приём распределения суммы, предназначенной для вложения, по нескольким разным вкладам, некоторые из которых будут долгосрочными (от одного года, с более высокой доходностью), другие же – краткосрочными (один – девять месяцев). В случае непредусмотренной потребности в средствах «короткий» депозит будет закрывать не так накладно.


PS. Уважаемые читатели! Жду ваши вопросы. Их можно отправить на E-mail: strekalov10@mail.ru или принести в редакцию газеты по адресу: ул. Покрышкина, 22а, с пометкой – рубрика «Личные сбережения».


Василий Стрекалов, частный инвестор

Beta! Нашли ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите enter