RSS    Реклама на сайте

Реклама


Наши читатели



Новости Новокузнецка

Архив новостей
ААА

Новость от 3 Декабря 2009

Банковские депозиты: выбираем вклады грамотно

Какой же период вклада можно считать оптимальным по соотношению критериев доходность/длительность «связывания» средств по договору? В большинстве банков таким периодом размещения средств является один год. Более короткие сроки (один – три – шесть – девять месяцев) обычно дают ощутимо меньшую доходность. В то же время увеличение процентной ставки по более долгосрочным депозитам чаще всего даёт существенно меньший прирост:


Срок вклада 1 месяц 3 месяца 6 месяцев 9 месяцев 1 год 2 года 3 года

Средняя % ставка 7,3% 8,8% 9,2% 10,2% 12,4% 12,7% 13,1%


Приведены средние расчёты по ставкам вкладов 32 коммерческих банков, представленных в Новокузнецке. В конкретных финансовых учреждениях ставки могут серьёзно отличаться от средних расчётных показателей.


Пороговые суммы минимального открытия.


Стремясь увеличить привлекаемые по депозитам суммы, банк устанавливает так называемые пороговые показатели доходности. Так, среди новокузнецких коммерческих банков чаще других встречаются суммы в 1000, 3000, 5000 и 10000 рублей как минимально необходимой суммы вложения, а 30000, 50000, 100000 рублей выступают уровнем, повышающим процентную ставку до оптимального уровня:


Срок размещения 6 месяцев 1 год

Средняя % ставка при сумме вклада 1000 – 10000 рублей 8,7% 12,1%

Средняя % ставка при сумме вклада 30000 – 100000 рублей 9,4% 13,1%


Таким образом, при выборе вклада разумно ориентироваться на уровни повышающих пороговых сумм депозита. При этом по соотношению размера уровня пороговой суммы/роста % ставки далеко не всегда целесообразно стремиться к размещению в одном банке самой крупной предлагаемой суммы размещения:


Минимальная сумма 1000 рублей 10000 рублей 50000 рублей 100000 рублей 1000000 рублей

% ставка 10% 11% 12% 12,5% 12,8%


В данном случае, возможно, стоит остановиться на пороговой сумме в 100000 рублей или даже в 50000 рублей. Тут многое зависит от общей суммы сбережений человека. Нельзя забывать о принципе диверсификации, то есть распределении активов по разным инвестиционным инструментам и различным финансовым учреждениям для снижения рисков! Ответьте себе на вопрос: «Сколько я готов в процентном соотношении от всего капитала хранить на вкладе в этом банке?» Помните, что гарантии Агентства страхования вкладов (покрытие суммы депозита на 100 процентов) распространяются до 700 тысяч рублей. Таким образом, выбор пороговой суммы становится результатом компромисса между желанием получить максимальную доходность и диверсификацией рисков вложения.


Условия пополнения, начисления и возможностей снятия процентов.


Данные параметры у каждого вклада в конкретном банке индивидуальны, поэтому необходимо внимательно изучить условия депозита по договору и соотнести их с особенностями вашего личного плана инвестиций, времени получения зарплаты и тому подобное. Например, в некоторых случаях действуют ограничения по минимальным объемам дополнительных вложений, в других обстоятельствах важно успеть пополнить вклад до конкретной даты, чтобы деньги сразу начали «работать».


Процентная ставка. Важно знать, что заявленная процентная ставка по вкладу будет чаще всего отличаться от реально начисленных денежных сумм на счёт. И дело тут в системе налогообложения. Превышение доходности вклада над ставкой рефинансирования Центробанка РФ облагается налогом. На сегодняшний день ставка ЦБ России составляет 9,5 процента и последовательно снижается с декабря 2008 г. как один из инструментов борьбы с кризисом – для повышения доступности кредитования предприятиям. Ставка рефинансирования фактически означает процент, под который главный банк страны кредитует коммерческие структуры. Однако по ряду причин банки не ограничиваются заимствованиями только у ЦБ, а ещё и принимают вклады у населения. Например, вы подыскали себе депозит с заявленными 13 процентами годовых. Доходность в размере 9,5 процента не будет облагаться налогом, а вот «лишние» 3,5 процента подвергаются уплате 35 процентов налога (исключение – краткосрочный пенсионный депозит, где ставка обложения равна 13 процентам). Таким образом, реальная эффективная доходность вклада составит около 11,8 процента.


PS. Уважаемые читатели! Жду ваши вопросы. Их можно отправить на E-mail: strekalov10@mail.ru или принести в редакцию газеты по адресу: ул. Покрышкина, 22а, с пометкой – рубрика «Личные сбережения».


Василий Стрекалов, частный инвестор

Beta! Нашли ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите enter