RSS    Реклама на сайте

Наши читатели



ААА

Статья из газеты Новокузнецк от 15.02.2011

Интеллектуальный подход к управлению личными сбережениями

Общаясь с людьми, имеющими даже самые небольшие сбережения, я отмечаю несколько часто упускаемых ими из виду важных моментов, которыми полезно руководствоваться и нашим читателям. В рамках современных представлений о личных сбережениях эффективно организовать свои финансы поможет так называемое интеллектуальное управление.

Так, многие занимаются накопительством, отказывая себе даже в элементарном. Условно говоря, человек покупает маргарин вместо сливочного масла, а одежду предпочитает эксплуатировать до полного физического и морального износа, при этом регулярно пополняет свой вклад в банке. Такому подходу противопоставлено нарочитое потребительство. В этом случае всё наоборот – человек буквально мыслит покупками – одежда, мебель, украшения, аксессуары, автомобили… Больше, дороже, моднее, новее… До зарплаты ещё полмесяца, а она уже полностью распределена в мечтах по товарам и услугам. Как правило, такие люди часто «залазят» в кредиты, и сколько бы у них ни оказалось средств – быстро бы всё потратили. В обоих случаях мы говорим о нежелательных крайностях. Здесь полезно вспомнить о принципе золотой середины. Чрезмерное потребительство сегодня уже предлагают лечить психологи, называя его болезнью «шопоголии». Но и сбережения в стиле «а-ля Плюшкин» ничего хорошего нам не дают. Если всё время копить и не видеть, не чувствовать от этого отдачи, то возникает внутренний диссонанс, вплоть до ощущения себя глубоко неудовлетворённым жизнью.

Нам необходимо придерживаться принципа оптимального сбережения. Когда человек ежемесячно откладывает деньги на связанный сроком действия договора вклад с выплатой процентов после его истечения, то это один из самых распространённых вариантов «виртуальных денег». Сумма вроде бы растёт, договор истекает и продлевается вновь, а образ жизни гражданина не претерпевает изменений. В итоге так можно стать местным представителем собирательного образа Корейко. Интеллектуальное управление нашими деньгами предлагает несколько идей, как можно более интересно распорядиться имеющимися ресурсами.

Начнём с рассмотрения самой консервативной части сбережений – наличных денежных средств на вкладах и доходных пластиковых картах. Одна из хитростей – в нескольких банках открываются вклады, к которым «привязываются» пластиковые карточки. По условиям вкладов должно осуществляться ежемесячное причисление процентов именно на карту. Эти деньги можно регулярно снимать и намеренно тратить либо оставлять их на счёте. Самое главное – вы всегда можете воспользоваться свободной денежной суммой с «пластика», тем самым избегая очередей в офисах самих финансовых учреждений. Из 35 банков, представленных сегодня в Новокузнецке, бесплатно к вкладу дебетовые карты открывают почти в половине. Важны критерии выбора финансовых учреждений с соответствующими услугами. Для наибольшего удобства лучше выбрать два – семь банков, чьи банкоматы удобно расположены возле мест вашего регулярного пребывания (близ дома, работы, по пути частого следования). Сведения о количестве и месторасположении можно найти в электронных картах города, на сайтах и офисах финансовых учреждений. Второй подход – чтобы у выбранных вами банков было достаточное количество автоматических кассовых машин по городу (если это важно для вас – области, Сибири, России), чтобы избежать лишних комиссий при снятии денег через ресурсы других банков. Большим количеством нужных нам технических устройств в городе обладают «Новокузнецкий муниципальный банк», «Кузнецкбизнесбанк», «УралСиб», «МДМ-банк», «Сбербанк». По 4 – 15 АКМ имеют «Банк Москвы», «Росбанк», «Альфа-банк», «Алемар», «ВТБ 24», «Русский стандарт», «БСТ-Банк», «Газпромбанк», «Промсвязьбанк» (упомянуты только банки, предоставляющие услугу бесплатной дебетовой карты к вкладу). Система интеллектуального управления личными сбережениями предлагает нам тратить ежемесячно набегающие проценты на «маленькие жизненные радости», например, посещение театра или кино, приготовление любимого блюда гурманов и другое. Ведь жизнь состоит из таких приятных эпизодов, и просто необходимо их периодически создавать для себя и близких людей. Именно таким образом человеку удастся, не расходуя основной суммы вклада, полнокровно прочувствовать результат «работы» своих денег. При этом вклады можно открыть пополняемыми. Казалось бы, парадокс – зачем нужно одновременно ежемесячное начисление процентов и возможность пополнения? Если человек привык постоянно копить, то сам факт осуществления такого финансового действия крайне важен ему психологически. Он чувствует удовлетворение, «заплатив своему будущему». Как правило, эта инвестиция осуществляется с заработной платы или пенсии (с доходов), поэтому противоречия начисляемым процентам на карту тут нет. Например, регулярно пополняя вклад на привычные 3000 рублей, человек может на гораздо более скромную сумму начисленных процентов совершить «культурный выход в свет» – в театр, музей, кино или кафе. Порядок цифр затрат тут иной и не сопоставим с размером внесённых средств во вклад. Так, билет в театр или кино обойдётся в среднем в 300 – 700 рублей (в будние дни часто дешевле). Для сравнения: примерно 350 – 400 рублей в месяц будут бежать на вклад в 50000 рублей. Яркие и запоминающиеся «жизненные радости», оплачиваемые с процентов, не связаны с текущими обыденными тратами, на которые расходуется часть зарплаты (пенсии) и иных основных доходов. Хотя, при вкладах на 700 000 рублей ежемесячное начисление на карту со вклада составит порядка 5000 рублей, что сопоставимо со средним размером пенсии. Поэтому после многолетнего накопления во вклады (ежемесячное процентное отчисление растёт) можно будет кардинально пересмотреть структуру и направления расходов. Например, сменить модель оплаты «маленьких жизненных радостей» на текущие стандартные платежи вроде коммунальных услуг.

Василий Стрекалов, частный инвестор

Beta! Нашли ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите enter