RSS    Реклама на сайте

Наши читатели



ААА

Статья из газеты Новокузнецк от 22.02.2011

Интеллектуальный подход к управлению личными сбережениями

Движемся к следующему аспекту интеллектуального подхода управления личными сбережениями. Как мы знаем, наряду с вкладами, привязывающими деньги сроками истечения договора, существуют также доходные карты.

Не путайте их с дебетовыми, на остаток денежных средств по которым не начисляется процент. Доходные карты можно рассматривать как интересное дополнение к классическим депозитам. Так, в «Промсвязьбанке» можно вместо обычной дебетовой карточки открыть доходную и привязать начисление ежемесячных процентов именно к ней. Такой подход будет продуктивным, если вы намерены тратить на «маленькие жизненные радости» не всю набегающую сумму, а часть её оставлять нетронутой. И тогда свободная наличность на карте будет не просто «пролёживать», а генерировать дополнительные 3,5% годовых. В «Русском стандарте» сохраняется парадоксальная ситуация – 10% годовых по карте, что несколько даже выше ставки вкладов! То есть в этом банке логичнее держать деньги исключительно на доходной карте. Это сегодня максимальная ставка дохода на рынке. Например, «Банк Москвы» предлагает 10% по длительному договору вклада. Доходная карта «МДМ-банка» существует в параллельной реальности с вкладами. Их связать в единый продукт не удастся. К вкладу открывается лишь отдельная бесплатная карта, не имеющая процентов по остатку на ней. Таким образом, в «МДМ-банке» есть смысл не открывать оба продукта (вклад и доходная карта), а выбрать наиболее подходящий вариант для вас – вклад с большим процентом, но связанной сроками наличности и беспроцентной карточкой к нему для причисления доходов, или меньший процент при совершенно свободных движениях средств по счёту. Наиболее интересная ситуация – по доходному счёту в «Кузнецкбизнесбанке». Здесь удобно совместить данный продукт (доход 6,5% годовых) с другим направлением интеллектуальной организации собственных финансов… К этому вернёмся чуть ниже.

Безучастная пассивная модель вложения – это доходная банковская карта и вклад, на которые вносятся деньги, от вас не требуется каких-либо специальных действий. Страховка государственного агентства вкладов, как известно, составляет до 700 000 рублей, доход гарантирован и известен точно заранее. По «пластику» сегодня рынок вам даст такой доход:

Доходная карта банка или текущий счет

% за открытие или годовое обслуживание /

% ставка на остаток / неснижаемый остаток в течение месяца, ниже которого повышенный % не начисляется

«Промсвязьбанк»

250 рублей в год / 3,5% / 10000 рублей

«МДМ-банк»

750 рублей в год / 5% / отсутствует

«Кузнецкбизнесбанк»

Около 150 рублей разовый платеж за открытие / 6,5% / 3000 рублей

«Новокузнецкий муниципальный банк»

Около 150 рублей разовый платеж за открытие / 4% / 500 рублей

«Русский стандарт» – продукт «Банк в кармане»

Отсутствует / 10% (с учетом налога из-за превышения ставки рефинансирования Центробанка чистый доход примерно – 9,2%) / отсутствует

 

По рублёвому вкладу ситуация такова (возьмем максимальные по доходности годовые ставки и минимальную сумму открытия не более 30000 рублей). Приводятся банки, у которых имеется минимум несколько банкоматов по городу и возможность их причисления на карту:

«Банк Москвы»

8,25%

«Промсвязьбанк»

7%

«Новокузнецкий муниципальный банк»

7%

«Росбанк»

5,9%

«Альфабанк»

5,7%

«ВТБ 24»

7,65%

«Русский стандарт»

9,25%

«УралСиб»

6,9%

«БСТ-Банк»

9,5%

«Газпромбанк»

6%

«КББ»

7,75%

«МДМ»

5,7%

Внимание! Помните, что процентная ставка коммерческого банка больше текущей ставки рефинансирования Центробанка РФ на размер превышения облагается налогом на доходы 35%. Текущая ставка рефинансирования равна 7,75%. То есть если вклад обещает, например, 8,5%, то «чистый» доход составит около 8%.

Итак, помимо удобной и выгодной организации личных денег на вкладах и пластиковых картах интеллектуальное управление сбережениями охватывает и вырабатывает рекомендации в области расходов человека. Коммунальные услуги и продукты питания составляют до 70% текущих повседневных семейных затрат (здесь в расчет не берём фундаментальные редкие приобретения вроде недвижимости или автомобиля). Оплата «за квартиру» даёт нам две возможные хитрости… Первая – иногда полезно заплатить вперёд, чем держать эквивалент этих средств на вкладе или доходной карте. Так, если мы знаем, что с 1 января (апреля) вырастет тариф «на воду» или «электроэнергию» на 10%, то лучше заплатить на несколько месяцев вперёд по показаниям счётчика. То есть хоть повышение происходит раз на весь год, но реализуется-то оно именно этим месяцем. Поэтому и годовая, и месячная инфляция здесь будут соответствовать этим 10% роста ставки тарифа. А в лучшем случае такая же сумма за этот один месяц, находясь на доходной карте, «заработает» чуть менее 1%. Сравните: 10% и 1%... Тем самым вы сумеете косвенно сэкономить в перспективе, а более раннее поступление средств на счета организации, предоставляющей соответствующую услугу, даст ей возможность реализовать программы закупки нового оборудования и иные капитальные затраты. Вторая хитрость – экономия времени и усилий на оплату к/у. Здесь давайте вновь обратимся к доходному счёту «Кузнецкбизнесбанка». Уникальность продукта в том, что в нём возможен синтез дохода и упрощения схемы осуществления расходов. Помимо неплохого текущего дохода в 6,5% годовых к счёту оформляется услуга «Регулярный платёж». По вашему заявлению постоянно будут списываться определённые суммы в пользу нужных структур. Комиссия банка составит 0,5% от суммы, что сопоставимо с размером оплаты услуг при оплате по единой квитанции, когда мы выстаиваем очереди. Причём помимо классических платежей, уже внесённых в систему автоматически, можно дополнительным заявлением обеспечить более специфические и редкие платежи, например, страховку, Интернет. Указываются сумма, сроки списания, периодичность и другие параметры. Текущие возможности различных интернет-банкингов, к сожалению, в большинстве случаев не позволяют самостоятельно заполнять платежи по вносимым вами реквизитам. Выставленные же банками шаблоны не способны охватить и пятую часть требующихся новокузнечанам регулярных стандартных платежей. А ведь если хотя бы одна позиция не оплачивается, то придётся платить «по старинке», и смысл в услуге отпадет. Не дают возможность вручную вбивать реквизиты платежей самостоятельно через интернет-банкинг банки просто потому, что опасаются массовых ошибок людей, а это приведёт к лавине последующих «бумажных разбирательств». Поэтому альтернативу предложению «Система «Город» КББ пока найти сложно. Хорошая альтернатива – платежи через интернет-систему «Русского стандарта». Здесь также есть комплексный продукт, называемый «Банк в кармане». Это счёт пластиковой карточки с доходом 10% и бесплатным доступом в интернет-банкинг, где как раз существует возможность «вбить» вручную реквизиты всех регулярных платежей и сохранить их как «шаблоны», чтобы ежемесячно перечислять средства, не выходя из дома. Комиссия будет считаться как за внешний перевод денежных средств из банка, а это 1 – 2%. По сути схемы КББ и «Русского стандарта» похожи, а с учётом разницы комиссии и уровня дохода по счетам довольно близки. Определиться можно, исходя из степени вашей «дружбы» с Интернетом. В обозначенном направлении услуги активно развивают «Банк Москвы», Сбербанк, «Альфа-банк», другие менее интенсивно, но пока они далеки от синергии плюсов, присущих предложению КББ.

Василий Стрекалов, частный инвестор

Beta! Нашли ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите enter