RSS    Реклама на сайте

Наши читатели



ААА

Статья из газеты Новокузнецк от 22.03.2011

Интеллектуальный подход к управлению личными сбережениями

Продолжение. Начало в №18 (464).

Итак, нам предлагается двойной уровень взаимоотношения с валютами. Причём вопрос «доллар или евро» отметается сразу – должна быть ровно взвешенная корзина, где согласно разнице курсов в рублёвом эквиваленте будут присутствовать и доллар и евро в одинаковых пропорциях. Нужно это для того, чтобы совершенно исключить проблемы при взаимных колебаниях двух ведущих мировых валют друг к другу. Причём вообще в идеале к ним ещё нужно бы добавить денежные единицы таких развивающихся стран, как Китай и Индия. Более того, долгосрочно юань и рупия со временем будут только расти к медленно девальвируемым доллару и евро, поэтому доля «новых денег» в корзине может быть даже существенно большей, чем привычных и традиционных резервных платежных средств. Но пока нам доступна только «классика». Итак, что же за двойное присутствие валют нам нужно?

Первая часть – небольшая сумма, около 5 – 10% от общей суммы сбережений, которую рекомендуется сосредоточить в валюте долгосрочно, на постоянной основе. Нам понадобится «длинный» валютный вклад, ориентироваться нужно на максимальную процентную ставку, а не на срок, поскольку эта часть капитала не предназначена для внезапных расходов. Уточним, что валютные вклады также гарантированы государственным агентством страхования, поэтому рассматривать можно все банки, входящие в эту систему. В отличие от рублёвых вкладов, по которым мы решили ежемесячно получать проценты на дебетовую карточку, здесь это нам, напротив, не нужно. Ведь в Новокузнецке в магазин с долларами/евро особенно не пойти, и здесь неприменим подход «маленьких жизненных радостей». Поэтому лучше открыть вклад с начислением дохода в конце срока либо ежемесячным причислением к основной сумме самого вклада. Также можно сделать вклад пополняемым, чтобы периодически вносить дополнительные взносы, поддерживая структуру портфеля этой части капитала на уровне 5 – 10% при общем росте уровня сбережений. Относительно небольшая доля в портфеле объясняется как раз более редкой «пользой» – речь о сглаживании падения акций и металлов. Однако обязательность присутствия также рекомендована, хотя бы потому, что скачки валют случаются обязательно, это как выдох после затянувшегося вдоха. Теперь давайте посмотрим, в каких банках, работающих в Новокузнецке, самые высокие процентные ставки по вкладам в валютах. Это «Ренессанс-кредит» (доллар – 6,75%, евро – до 6,25%), «Банк Восточный Экспресс» (5,3% и 5,1% соответственно), «Банк Москвы» (до 5,5% и 5%), «Альфа-банк» (до 5% по обеим валютам), «ВТБ 24» (до 5,5% и 5,2%), «Русский стандарт» (до 6,5% и 6%), «Агропромкредит» (до 5%), «Евротраст» (6%), «МДМ-банк» (до 5,65%), «Русь-банк» (5,5% и 5%), «Совкомбанк» (6%), «Транскредитбанк» (5,3%). Хоть всё очевидней вхождение мировой экономики в период тотальной инфляции, но нынешняя ситуация уникальна, что позволяет говорить о вероятностном принципе любых прогнозов. Некоторые специалисты утверждают, что инфляционное движение в один момент может резко остановиться, и мы развернёмся в более сильную кризисную волну, нежели в 2008 – 2009 годах. Вот тогда-то имеющаяся у вас валюта станет незаменимой ценностью. Однако вероятность подобного разворота-падения считается невысокой, потому мы и говорим о 5 – 10% «постоянной доли» валют. Поэтому гораздо важнее не консервативно засесть в иностранные деньги, а держать руку на пульсе событий.

Вторая часть «работы с валютами» согласно концепции интеллектуального управления личными сбережениями – это по сути готовность оперативно «уйти» в доллары и евро на некоторое время в случае реализации неблагоприятного сценария. Плацдармом здесь служит первая группа активов – свободная рублёвая ликвидная наличность, особенно средства на пластиковых картах и текущих счетах, не связанные сроками размещения, чтобы не терять проценты из-за досрочного расторжения. То есть свободные деньги – идеальный вариант для совершения операций оперативной конвертации в валюту в случае ухудшения конъюнктуры по сырью/нефти и, как следствие, курса рубля. Взирая на график котировок нефти в случае её резкого падения на 10 – 20% до уровней ниже 70 долларов/баррель, целесообразно принять решение о конвертации в доллары и евро. Когда мы обсуждали оптимизацию системы обязательных регулярных платежей, то подробно рассмотрели синтетический продукт, когда на остаток «бежит» доход и одновременно по вашему заявлению осуществляется списание в счёт платежей по к/у и тому подобным расходам. Точно так же в случае с поиском наиболее выгодной и удобной схемы конвертации из всех имеющихся вариантов на рынке можно выбрать оптимальные продукты. Оптимален финансовый продукт, предоставляемый «Промсвязьбанком» в виде бесплатного интернет-банкинга и возможности конвертации в Сети. Отметим синтез двух преимуществ – на остаток по доходной карте этого банка начисляется 3,5% годовых. При этом услуга безналичной конвертации (деньги с карты напрямую через интернет-банк на валютный счёт) имеет минимальный спрэд (разницу между курсом купли-продажи). Так, если в большинстве банков покупка и продажа валюты отличается примерно на 1 рубль за единицу иностранного дензнака (30 рублей покупка банком, 31 рубль – продажа), то при этой системе отличие установлено всего на 15 – 25 копеек… Опять же важно, что операция не требует посещения офиса, а может быть оперативно проведена прямо с домашнего компьютера. Точно так же после завершения коррекции на рынках нефти и сырья следует сделать обратную конвертацию, минимизировав комиссию в пользу банка. Срок временного «перетока» обычно составляет от нескольких недель до двух – трёх месяцев. Сумма «перехода», соответственно, зависит от размера имеющихся на доходных картах средств.

Василий Стрекалов, частный инвестор

Продолжение следует.

Beta! Нашли ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите enter