RSS    Реклама на сайте

Наши читатели



ААА

Статья из газеты Новокузнецк от 19.06.2012

Договор как приговор

При оформлении кредита заёмщик и банк должны быть равноправными партнёрами.

Возможность получения кредитных ресурсов для предприятий малого и среднего бизнеса – один из важнейших факторов, обусловливающих их развитие. Много говорится о том, что процедура получения кредитов в РФ упрощена и не использует их только ленивый. Но какова ситуация на рынке кредитных ресурсов на самом деле? Размышлениями на эту тему делится доктор технических наук Юрий Прошунин.

– Новокузнецкое предприятие выпускает качественное энергосберегающее оборудование на основе собственных разработок для российского и зарубежного рынков. Прошло начальный этап становления, имеет ликвидную недвижимость (производственные помещения). Для расширения производства потребовалось открыть кредитную линию в новокузнецком отделении крупного банка.

Банк произвёл оценку недвижимости и получил величину стоимости, троекратно превышающую размер запрашиваемого кредита. Финансовые показатели предприятия были признаны удовлетворительными. Кредитный комитет банка принял положительное решение об открытии кредитной линии.

Но при вдумчивом рассмотрении представленных банком типовых договоров – кредитных, ипотеки и поручительства – возникли серьёзные вопросы.

Помимо 15 процентов годовых за пользование основной суммой кредита устанавливались дополнительные поборы: за неиспользование заёмщиком лимита кредитной линии; единовременная комиссия за её открытие; ежемесячная комиссия за услуги банка по обслуживанию кредита. Что существенно увеличивало стоимость пользования кредитными ресурсами.

Но это полбеды. В договор были заложены три сравнительно легальных пути отъёма бизнеса заёмщика. Во-первых, банк вправе был считать срок исполнения обязательств заёмщика по возврату задолженности наступившим и требовать немедленного досрочного возврата кредита, начисленных процентов и комиссий или в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора и расторгнуть его без обращения в суд, направив заёмщику уведомление с указанием срока расторжения и возврата денежных средств при ухудшении, по мнению банка, его финансово-хозяйственного положения, наступлении других обстоятельств, которые могут повлиять на своевременное и в полном объёме выполнение обязательства перед банком.

Во-вторых, в случае изменения условий формирования кредитных ресурсов, учётных ставок, установленных Банком России, и так далее, стороны вправе по взаимной договорённости изменить размер процентной ставки за пользование кредитом. При несогласии заёмщика он обязан в течение пяти рабочих дней полностью погасить задолженность по кредитному договору.

В договор залога недвижимого имущества (ипотеки) была заложена третья бомба. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств (нарушения сроков погашения кредитной суммы, уплаты процентов и прочего), взыскание могло быть обращено непосредственно на предмет залога во внесудебном порядке.

В двух первых вариантах банк мог трактовать наступление обстоятельств, позволявших требовать срочного возврата денежных средств, по своему усмотрению. А при вероятной невозможности погашения кредита в жёсткие сроки – обратить взыскание на заложенное имущество. В третьем варианте банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество даже в случае, если заёмщик ничего не должен. Достаточно, например, просто оплатить проценты по кредиту с опозданием на день дважды в течение полугода (просрочку платежа, в принципе, несложно организовать).

Дальше всё просто. Имущество реализуется за относительно небольшую цену подставной фирме. Вырученной суммы не хватает, чтобы покрыть задолженность, возрастающую за счёт издержек, связанных с судебными расходами, организацией торгов…

Оставшаяся часть задолженности должна быть возмещена заёмщиком, залогодателем и поручителем путём предоставления другого имущества или денежными средствами. Порядок солидарной ответственности никак не прописан. Это оставляет банку простор для действий: можно взыскивать задолженность со всех одновременно. И ещё интересный момент: поручителями являются физические лица – учредители организации, берущей кредит.

Венец договора поручения – следующее положение: «Поручитель не вправе выдвигать против требований Банка возражения…». Вот так. Возможные требования банка не определены, они могут быть любыми. Банк может потребовать дачу, квартиру, машину, боюсь уже продолжать.

Конечно, это один из альтернативных вариантов развития событий. «Мы ведь не собираемся так поступать», – заявляли специалисты банка. Но соблазн велик: приобретение перспективного бизнеса, стоимость которого существенно превышает цену кредитных ресурсов, а если ещё добавить высоколиквидное имущество физических лиц…

Кроме того, решение многих вопросов просто не входит в компетенцию персонала новокузнецких отделений крупных банков. Анализ документации других банков показал: основные принципы, заложенные в договоры, весьма схожи. Так, в одном из договоров прописано требование согласия заёмщика на внесудебное изъятие предмета залога.

В итоге наше предприятие брать кредит не стало, в очередной раз обойдясь собственными ресурсами.

Следующая попытка получения кредита была предпринята с учётом приобретённого опыта. В конце прошлого года мы провели переговоры с местным отделением одного из московских банков. Он формирует кредитные ресурсы за счёт собственных средств. При нулевой величине ставки рефинансирования ЦБ РФ величина банковского кредита составляет 9–10 процентов (против 16–18 процентов у банков, пользующихся финансовыми ресурсами ЦБ). Мы представили банку полный пакет документов. Несмотря на высокую, хотя и неофициальную, оценку банка – «идеальный клиент», обусловленную наличием достаточного залога и относительно небольшой величиной запрашиваемого кредита (существенно меньше среднемесячной выручки предприятия), процедура не сдвинулась с мёртвой точки. Представленные бумаги курсируют между Новокузнецком, Кемерово и Москвой, от нас требуют их корректировки. Представьте данные за последние два, три года, скорректируйте итоговые результаты и так далее. А ведь речь идёт о кредите под залог недвижимости, стоимость которой, определённая аффилированной банковской структурой, достаточна для получения заявленной суммы кредита с немалым дисконтом – 40 процентов.

Прошли месяцы. Потребность в финансах со стороны для предприятия практически отпала. Жаль затраченных усилий и совершенно непонятно, стоит ли заниматься этим направлением в дальнейшем.

Следует отметить, что выдача кредитов российскими банками будет, да и уже осложнена, вступлением России в ВТО и прогнозируемым развалом многих несырьевых отраслей промышленности. По информации одного из ведущих отечественных экономистов Михаила Делягина, крупнейшие банки РФ – Сбербанк и ВТБ – отказываются кредитовать предприятия, работающие в сельском хозяйстве и машиностроении.

Мне кажется, что при получении кредита заёмщик и банк должны быть равноправными партнёрами. Предприятие, берущее кредит на приведённых выше условиях, совершенно бесправно, оно должно смиренно надеяться, что его не разденут до нитки. Надеюсь, что эти субъективные и не бесспорные заметки помогут получателям кредитных ресурсов сделать правильный выбор.

Подготовила Анна Векшина

Beta! Нашли ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите enter